Apport personnel : à quoi il sert au-delà des frais

On vous répète que votre apport doit couvrir les frais de notaire et de garantie. C'est vrai, et ce n'est qu'une partie de son rôle : un apport plus élevé change aussi la façon dont la banque regarde votre dossier.

Le premier rôle : les frais annexes

Les frais de notaire, plus élevés dans l'ancien que dans le neuf, les frais de garantie et les frais de dossier ne sont, sauf exception, pas financés par le crédit lui-même. Un apport qui les couvre vous évite d'emprunter plus que la valeur de votre bien.

Le second rôle : le taux d'effort et la durée

Un apport plus élevé réduit le montant que vous empruntez, donc votre mensualité, donc votre taux d'effort à revenu égal. Il peut vous permettre de rester sous le plafond de 35 % sans allonger votre durée jusqu'à 25 ans, ou de vous dégager une marge de reste à vivre plus confortable.

Le troisième rôle : la lecture du risque par la banque

Au-delà de son montant, votre apport dit quelque chose de votre capacité à épargner. Deux dossiers au même taux d'effort ne se lisent pas de la même façon selon qu'ils portent 5 % ou 20 % d'apport. Ce n'est pas un critère chiffré publié par les banques, c'est un facteur qu'on retrouve régulièrement dans l'instruction des dossiers.

Votre apport ne se présente pas de la même manière selon la banque visée et le type de bien. Comparer plusieurs établissements vous dit où il pèse le plus lourd.