Taux d'endettement et reste à vivre : deux limites, pas une

Deux dossiers au même taux d'endettement ne représentent pas le même risque pour une banque. Le taux d'endettement mesure une proportion ; le reste à vivre mesure une somme. Confondre les deux vous fait mal lire un refus.

Ce que mesure le taux d'endettement

Votre taux d'endettement, ou taux d'effort, rapporte l'ensemble de vos charges de crédit (la mensualité du nouveau prêt, assurance comprise, plus vos crédits en cours) à vos revenus nets. Depuis le 1er janvier 2022, il est plafonné à 35 % par une décision contraignante du Haut Conseil de stabilité financière, et ce plafond couvre tous vos crédits immobiliers.

Ce que mesure le reste à vivre

Votre reste à vivre est ce qui vous reste chaque mois une fois la mensualité payée, rapporté au nombre de personnes de votre foyer. Aucun texte national ne le fixe : chaque banque applique son propre seuil interne, souvent plus strict pour un foyer nombreux ou pour des revenus modestes, même quand votre taux d'endettement reste sous 35 %.

Pourquoi les deux limites peuvent se contredire

Si vos revenus sont élevés, vous pouvez dépasser 35 % de taux d'effort et conserver un reste à vivre confortable ; dans les faits, les banques restent prudentes sur ce dépassement, leur marge de flexibilité étant limitée. À l'inverse, avec des revenus modestes, vous pouvez rester sous 35 % et vous voir refuser le dossier faute de reste à vivre suffisant. Les deux limites s'appliquent ensemble, pas l'une à la place de l'autre.

Présenter un dossier qui anticipe le reste à vivre de la banque visée, et pas seulement votre taux d'endettement, vous évite un refus qui semblait pourtant impossible.