Repères du financement 2026
Taux d’endettement : 35 %, durée et exemples à Lyon
La règle HCSF limite le taux d’effort à 35 % des revenus nets avant impôt, assurance comprise. Avec 5 000 € par mois et aucun autre crédit, cela représente 1 750 € de mensualité totale.
Accueil › Repères du financement
Comment calculer votre taux d’endettement ?
Divisez les remboursements de tous vos crédits, assurances comprises, par les revenus nets avant impôt du foyer. Les revenus exceptionnels sont exclus. La banque vérifie le taux d’effort maximal pendant toute la durée du crédit, notamment lorsque plusieurs prêts ou un PTZ se chevauchent.
| Règle | Barème | Effet |
|---|---|---|
| Taux d’effort maximal | 35 %, assurance comprise | 01/01/2022 |
| Durée ordinaire | 25 ans | 01/01/2022 |
| Différé lié à une entrée en jouissance décalée | 2 ans, soit 27 ans au total | 01/01/2022 |
| Ancien avec travaux pour ce différé | 10 % minimum du coût de l’opération | 01/01/2024 |
| Marge de flexibilité des banques | 20 % du montant de la production trimestrielle | 01/01/2022 |
La durée totale de 27 ans suppose une entrée en jouissance décalée et jusqu’à 2 ans de différé éligible, pour le neuf, la construction ou l’ancien avec travaux répondant au seuil. Elle ne correspond pas à 27 ans d’amortissement ordinaire.
Prochain contrôle des règles : 01/01/2027, ou à une nouvelle décision HCSF.
Quelle mensualité avec 3 000, 5 000 ou 8 000 € de revenus ?
La capacité du nouveau prêt se calcule en retirant vos mensualités de crédits en cours du plafond total. Dans les trois exemples, les montants de mensualité incluent déjà l’assurance.
| Revenus nets avant impôt (€ / mois) | Plafond total à 35 % (€ / mois) | Crédits en cours (€ / mois) | Disponible pour le nouveau prêt (€ / mois) |
|---|---|---|---|
| 3 000 € | 1 050 € | 200 € | 850 € |
| 5 000 € | 1 750 € | 400 € | 1 350 € |
| 8 000 € | 2 800 € | 600 € | 2 200 € |
Exemple à 5 000 € : 5 000 × 35 % = 1 750 € ; après 400 € de crédits en cours, il reste 1 350 € pour le nouveau prêt, assurance comprise. À 3 000 €, une mensualité totale de 1 200 € représente 40 % des revenus et dépasse la règle ordinaire.
La banque peut-elle dépasser 35 % ?
La flexibilité porte sur une part de la production de la banque, pas sur un droit personnel à dérogation. Au sein de cette marge, au moins 70 % sont réservés aux résidences principales et au moins 30 % aux primo-accédants. Cette seconde part est incluse dans la première.
La part libre représente au plus 30 % de la marge, soit 6 % de la production totale. Cette ventilation s’applique depuis le 01/07/2023. Le reste à vivre et la stabilité de vos revenus restent examinés par la banque.
Les renégociations, rachats et regroupements de crédits ainsi que les prêts relais sont exclus du champ de cette décision. Un dossier de rachat demande donc sa propre analyse.
Poursuivre votre financement
- Tous les repères du financement 2026
- PTZ 2026 : plafonds et remboursement
- Frais de notaire du Rhône
- Taux d’usure : plafonds du TAEG
Simuler votre PTZ et vos frais de notaire · Calculer votre capacité d’emprunt · Faire étudier votre financement
Télécharger les barèmes du financement (JSON)
Sources : HCSF, décision applicable au 01/01/2022 ; rapport HCSF, ventilation 01/07/2023 et travaux 01/01/2024 ; Service Public, crédit immobilier ; relevées le 12/10/2026.